“南宁房贷年龄期限可延长至 80 岁”的消息刚刚冲上热搜，紧接着，“杭州已有两家城商行延长贷款年龄至 75 周岁”的新闻便在朋友圈迅速刷屏。这一现象引发了广泛的关注和讨论，让人不禁感慨，日后或许真的会有一批耄耋之年的老人们在为房贷而奋斗。 在按揭买房的过程中，银行对于贷款年限有着严格的要求，并非购房者想贷多少年就能贷多少年。目前，多数银行执行的政策是贷款年龄不超过 65 周岁或 70 周岁。按照之前最长可贷到 70 周岁来计算，以一名 60 周岁的购房者为例，按揭年限最长只能申请 10 年。然而，如今南宁将贷款年龄延长至 80 周岁，这就意味着只要征信正常，这名 60 周岁的购房者便可以申请到 20 年的房贷。 我们对杭州的多个银行进行了咨询，发现对于将贷款年龄延长至 75 周岁这一政策，银行的说法各不相同。部分银行表示，虽然“延长至 75 周岁”的政策存在，也有可行空间，但目前还未接到具体实施细则的通知，所以如何操作尚不得知。这意味着政策虽有，但具体的执行方式还有待明确，可能需要购房者在实际操作中去探索。也有部分贷款经理表示，该新政是年后开始执行的，并且还有一些附加条件，比如购房者的征信情况、收入流水是否满足贷款要求等。按照这种说法，其实与南宁的延长贷款年龄至 80 岁相类似，与接力贷有着本质区别。 然而，更多的银行则表示，如果老人达不到年限要求，可以让子女做担保。例如，某杭州的贷款经理向我们介绍，他们的贷款年限最高可以做到 90 岁，但是贷款年龄只要超过 70 岁，就需要子女共同还贷，在贷款之前还需要审查子女的还贷能力。按照这种说法，此举更像是“接力贷”。所谓接力贷，是以父母的购房资格买房，当父母的贷款年限或偿还贷款能力有限时，子女在作为共同借款人的同时为父母提供担保，双方共同承担还贷责任。 “接力贷”这种现象其实由来已久。早在 2006 年，接力贷就已经在市场中出现。一直以来，网友对于接力贷的讨论都比较热烈。后来，随着限购令正式出台，接力贷相继被银行叫停。2016 年，上海市曾出台严禁通过成年子女、（双方）父母、前夫、前妻或其他第三方参与共同还款并承担还款责任等规定。在杭州，过去也有不少购房者钻了限贷政策的空子，用父母的名义买房投资，享受首套房的贷款政策。但由于限购政策日益严格，落户不满 5 年摇新房还得要 2 年社保，借用父母房票投资买房的路被堵死，接力贷也基本失去了用武之地。而杭州大部分能延长贷款年限的都属于接力贷。此前在去年 9 月份相似版本中就有出现，并且当初网传的最长年龄可以到 90 岁，而且男女朋友可互相担保、学生接力贷也可受理。 无论是贷款年限延长还是接力贷，其实都是当下楼市热度下滑的表现，意味着贷款门槛进一步降低。目前，信贷环境持续宽松。去年 11 月 11 日，杭州更是出台房贷新政，规定购买建面约 140㎡以下普通住宅，首套利率为 LPR 减 20BP，二套为加 60BP。至此，各大主流银行首套房利率按照 4.1%执行，较 2021 年的最高点已经下降了 2%，几乎是近几年的最低点。加之，目前市场上提前还贷的现象成风潮，银行出台一些相应的补救措施也在所难免。 然而，即使是出台了接力贷，面向的也多是用老人房票买房的投资客。在楼市行情下滑的当下，受众并没有想象中那么多。反而是年轻一辈买房的时候，往往有“6 个钱包”来支持。毕竟，房产放在老人名下，后期过户的时候需要花费一笔不少的手续费。如果没有特殊要求的话，一般家庭都更倾向于将房产放在年轻一辈的名下。与其说延长贷款年龄的作用在于减轻中年购房者负担，不如说是给到我们一个房贷政策松绑的信号。 去年以来，全国就有多个省市发布公积金贷款新政，多地在政策中提到，子女购房可提取父母公积金，实行“一人购房全家帮”。这一政策有效降低了购房门槛、缓解了购房者还款压力，对提振市场需求有一定积极作用。 伴随着房贷政策的进一步放松，各区域限购政策的松绑，杭州楼市政策已经接近筑底。对于购房者来说，趁着这波行情出手，无疑是最佳选择。但同时，我们也应该理性看待这些政策调整。延长贷款年龄和接力贷虽然在一定程度上为购房者提供了更多的选择，但也可能带来一些潜在的风险和问题。例如，对于高龄购房者来说，未来的还款压力可能会随着年龄的增长而增大，一旦出现健康问题或经济困难，可能会影响还款能力。此外，接力贷也可能引发一些家庭矛盾和法律纠纷，如果子女在共同还贷过程中出现经济问题，可能会影响整个家庭的财务状况。 因此，在考虑利用这些政策购房时，购房者应该充分评估自己的经济实力和还款能力，谨慎做出决策。同时，政府和监管部门也应该加强对房地产市场的监管，确保政策的实施不会引发系统性风险，维护房地产市场的稳定和健康发展。