在金融贷款领域，常常会遇到许多对贷款一知半解的客户，他们往往会陷入一个严重的误区。当申请一家贷款未获批准后，便迫不及待地开始申请第二家、第三家、第四家……一个月内的申请数量甚至能令人震惊地达到几十家之多。这种行为，在银行的视角中无疑是大忌，而且越是如此频繁尝试，贷到款的希望反而愈发渺茫。 就如同上图中的这位朋友，在 6 月份密集地申请了 10 次网贷以及 2 次信用卡，然而令人遗憾的是，其征信上却没有任何平台给予授信额度。这便是一个极为典型的因短时间内密集申请多家贷款而导致未获任何审批的例子。即便你拥有极其优秀的资质，一旦陷入这种行为模式，也会无济于事。因为这样的举动会触及大数据中的“多头借贷”行为，进而致使评分持续降低，最终被拒贷。 那么，究竟什么是多头借贷行为呢？多头借贷，指的是借款人在短时间内于 2 家或 2 家以上的贷款平台进行贷款申请的行为。要清楚地认识到，每申请一次贷款便会产生一次征信查询，而该查询会实时记录在征信上，上一秒点击的网贷，下一秒去拉取征信即可清晰地体现出来。 短期频繁申请贷款被拒后，对后期继续申请的通过率有着极为直接的影响。 首先来看看“多头借贷”会带来哪些不良影响。 其一，越贷越多，最终拒贷。胡乱地点击申请贷款，银行会认为你近期资金需求量极大，进而会对你的还款能力产生怀疑。在银行看来，这种借款风险极高，此时你的借款资质便会受到严重影响。即便你拥有令人羡慕的好工作单位，月收入过万，也有可能被拒贷，或者即使获批，贷款的额度也会很低。 其二，影响大数据评分。长时间处于多头借贷状态，大数据评分会越来越低。如此一来，后期再申请贷款时，就可能出现一直贷不出来的尴尬情况。如果你网贷一直是借了还，还了借，那么你自身能贷款的额度将越来越少。 其三，个人征信变花。贷款申请次数过多会导致征信查询次数增多、负债高、小贷网贷笔数多以及负债结构混乱，这些无疑都是征信的致命伤。如果再加上你本身资质不够优秀，那么被拒贷的可能性就会大大增加。对于查询次数的要求，要求较高的银行规定近半年查询记录不超过 6 - 8 次；要求相对宽松的银行则是近半年查询不超过 20 次，或者近 2 个月不超过 10 次。另外，征信上小贷网贷笔数超过 5 笔也会对贷款审批产生不利影响。 既然了解了多头借贷的不良影响，那么该如何解决呢？ 第一，停止借贷，咨询专业人士。过于集中频繁的贷款申请，大概率不会再有额度。正确的做法是在充分了解自身征信资质情况后，咨询专业的金融人士意见，获取合适的产品方案，并结合通过率，分清先后顺序进行申请。若申请 2 - 3 次均失败，就必须立即停止申请，找出问题所在，解决问题后再继续尝试。 第二，养好征信，重新申请。如果产生了很多征信查询记录，消除这种负面影响最好花费 3 - 6 个月时间养护征信。银行较为看重半年内的查询次数，但并非半年之外的查询完全不看，银行也会根据个人资质酌情参考。 第三，远离网贷，不以贷养贷。最根本的杜绝方法就是不要使用网贷，避免出现“以贷养贷”“贷新还旧”“借东墙补西墙”之类的情况，否则未来将很难摆脱困境。 在贷款顺序上，我们首先应考虑银行贷款，因为银行利息最低，专为优质客户设计。其次是与银行合作的消费金融。最后才是小贷网贷平台。如果资金额度需求不高，也应优先考虑使用信用卡，信用卡有免息期且额度可循环使用。 总之，在申请贷款时，一定要保持理性和谨慎，避免陷入多头借贷的陷阱。喜欢文章，记得【点赞+在看】，这是对作者最大的鼓励。 个人介绍：程凯，在杭州从事金融贷款行业已有 6 年之久。6 年多的金融贷款从业经历，是我成长的见证，也是我专业的沉淀。身处杭州这个充满机遇的城市，我愿意用我的专业，成为您值得信赖的金融伙伴！