在北京购置二手房时，贷款业务主要涵盖商业贷款、公积金贷款以及组合贷款这三大类别。那么，究竟该如何做出明智的选择呢？ 从贷款成本的角度来权衡，公积金贷款的利率通常是最低的，所以一般情况下应优先考虑公积金贷款。若公积金贷款额度不足以满足购房需求，其次应选择组合贷款，将不足的额度通过商业贷款来补足。而商业贷款则应作为最后的选择。不过，公积金贷款的政策相对严格，贷款额度有限。并且，公积金贷款及组合贷款的办理周期较长。倘若时间紧迫，或者存在其他无法使用公积金贷款的状况，那就只能选择商业贷款了。因为商业贷款在办理时效上具有优势，相关审批政策也更为市场化。 那么，在进行公积金贷款时，都有哪些要点需要格外留意呢？ 在申请贷款前，需满足开户时间达到 6 个月，并且近 6 个月足额连续缴存公积金。而从申请贷款直至放款期间： 1. 公积金缴存状态必须处于正常状态，不能出现异常。 2. 个人缴存额要保持稳定，不可随意发生变化。 3. 对于国管公积金而言，不能提取公积金账户的余额。 4. 家庭名下不能存在其他尚未结清的公积金贷款。 在征信方面： 1. 所有未结清的贷款以及信用卡的还款状态都不能处于逾期的状况。 2. 国管公积金的买方，如果近两年内有连续 3 至 5 次贷款类逾期（不包括助学贷款），公积金贷款部分的额度将下浮 20%；若两年内贷款类逾期连续达到 6 次以上，则会被拒贷。 此外，还有其他一些需要注意的事项： 1. 若买方家庭名下在全国范围内的住房贷款记录有两次及以上，或者在北京有一套住房且存在其他住房贷款记录，公积金将拒绝贷款。 2. 买方如果离婚不满一年，贷款将按照二套来计算。 3. 购房人当中不能包含未成年人。 4. 不能存在违规违法的记录。 5. 国管组合贷的情况下，如果卖方有未成年人，通常不能受理，不过可特殊沟通，最终以银行审批结果为准。 6. 国管组合贷款中，买方非配偶共有房产一般不能受理。 7. 国管组合贷款里，若卖方（配偶）无行为能力，则不予受理。 8. 如果房子是两套打通的，共用一个门，看起来完全像一家，这样的情况不能受理。 9. 买卖双方提供的所有资料必须真实有效，符合公积金管理中心的要求。 10.亲属间（前妻前夫间）的买卖不受理。 而在商业贷款购房时，又有哪些情况需要加以注意呢？ 对于买方来说： 1. 如同公积金贷款一样，离婚不满一年，贷款算二套。 2. 收入证明的金额要足以满足贷款需求，并且符合银行的要求。 3. 不能有违规违法的记录。 4. 夫妻双方倘若逾期次数过多（信用卡和其他类贷款、车贷还款逾期都计算在内，原则上 2 年内超过连三累六，当前有逾期、信用卡处于止付或冻结状态等），将会影响贷款审批，视具体情况银行可能会拒绝贷款。 5. 在放款前，征信不能有任何变化，不能有新增的消费贷、信用贷等，否则会影响放款。 对于买卖双方而言： 1. 买方的年龄以及所购房屋的建成年限都会对贷款年限产生影响。 2. 亲属间（前妻前夫间）过户无法申请商业贷款。 3. 买卖双方提供的资料必须真实有效。 需要特别指出的是，组合贷款需要同时满足商业贷款以及公积金贷款的各项要求。